Derecho inmobiliario

RESPA es una norma federal que regula ciertos aspectos del procedimiento de arreglo y cierre en una transacción sobre bienes raíces. Diseñada para proteger a los consumidores que compran casas, el Departamento de Desarrollo Urbano y Alojamiento de los E.U. (HUD) ejecuta RESPA. Esencialmente, RESPA requiere que se dé a los compradores cierta divulgación o información en varios puntos durante el procedimiento de compra, y pone fuera de la ley los sobornos que pudieran incrementar los costos del arreglo y cierre.

RESPA se aplica a la mayoría de los préstamos hipotecarios tomados para las casas principales. Cuando usted solicita un préstamo hipotecario, el prestamista debe darle cierta información acerca de varios servicios relacionados con bienes raíces, una Estimación de Buena Fe acerca de la cantidad por cargos de liquidación que encarará si su préstamo es aprobado, y una Declaración sobre la Divulgación de los Servicios a la Hipoteca, que va dirigida ya sea al prestamista que intenta dar servicio al préstamo o transferirlo a otro, así como de los procedimientos para resolver las quejas que usted pudiera tener al respecto. Los prestamistas tienen que darle esta información en el momento de su solicitud de préstamo, o enviársela por correo dentro de los tres días siguientes a su solicitud. Con la única excepción del caso en que el prestamista no acepte su solicitud de préstamo dentro de tres días; pues en este caso, no se requiere que el prestamista cumpla con lo dispuesto por RESPA al respecto.

Un prestamista también debe hacer ciertas divulgaciones antes de que ocurra el arreglo y/o el cierre. RESPA requiere que usted reciba una Declaración sobre el Arreglo HUD-1 debidamente llenada, por lo menos un día antes del cierre. Este documento expone todos los cargos que se aplicarán tanto al comprador como al vendedor en el momento del cierre. RESPA también ordena que usted reciba una Divulgación Afiliada al Arreglo del Negocio antes del arreglo, si el proveedor lo ha turnado a un proveedor con el que tenga alguna clase de arreglos de negocios.

Aun más, en adición a la Declaración sobre el Arreglo HUD-1, RESPA también dispone que usted reciba una Declaración Inicial de Fideicomiso en el arreglo o dentro de los 45 días siguientes, que exponga los impuestos estimados a la propiedad y las primas del seguro que usted cubrirá durante el primer año del préstamo. Esta Declaración también debe contener la cantidad total de los pagos del fideicomiso que usted deberá hacer, así como cualquier cantidad minima requerida por el prestamista para permanecer en su cuenta del fideicomiso en todo tiempo.

Siguiendo el arreglo de su préstamo, RESPA impone a los prestamistas la obligación de enviarle una Declaración Anual del Fideicomiso en el que proporcione una cuenta pormenorizada de todos los pagos y depósitos en su cuenta del fideicomiso. En ese momento, se le devolverá cualquier excedente en los pagos, o se le requerirá que cubra cualquier pendiente en su cuenta del fideicomiso. Usted también tiene derecho a una Declaración sobre la Transferencia de los Servicios en cualquier tiempo en que su prestamista venda o de otra manera transfiera su préstamo a otra compañía.

Finalmente, RESPA prohíbe cualquier soborno, división de honorarios, u otros honorarios no devengados que pudieran incrementar injustamente los costos de su arreglo. Las violaciones a estas disposiciones de RESPA pueden dar como resultado sanciones tanto civiles como penales. Adicionalmente, RESPA pone límites a las cuentas de fideicomiso y coloca fuera de la ley a los prestamistas que le pidan utilizar un título de una compañía en particular.

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